Fällt Deine Arbeitskraft nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit weg, ist der gewohnte Lebensstandard in Gefahr. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für praktisch jeden sinnvoll, der von seinem Erwerbseinkommen lebt. Sie ist eine Art Vollkasko für Dein Einkommen.

Eine staatliche Leistung bei Berufsunfähigkeit gibt es nur für Personen, die vor 1961 geboren sind. Für Jüngere zahlt die gesetzliche Rentenversicherung lediglich eine Erwerbsminderungsrente, die man nur bei schweren Einschränkungen erhält und in aller Regel zum Leben nicht ausreicht.

Die volle Rente erhält man nur, wenn man weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Job arbeiten kann. Der bisher ausgeübte Beruf und die erworbenen Qualifikationen zählen dabei nicht. Könnte etwa ein Ingenieur noch als Pförtner arbeiten, so müsste er eine solche Stelle antreten und würde keine oder nur eine halbe Erwerbsminderungsrente erhalten.

• Verbraucherschützer empfehlen, circa 75 Prozent des Netto-Einkommens als monatliche Berufsunfähigkeitsrente abzusichern. Wer beispielsweise 2.000 Euro netto verdient, sollte eine garantierte Monatsrente von 1.500 Euro vereinbaren.

  Bei einer Beitragsdynamik kann die Rente jährlich angepasst werden, um die Inflation langfristig auszugleichen. Dabei steigt die versicherte Rente jedes Jahr um einen festgelegten Prozentwert – zum Beispiel um zwei Prozent.

  Ansonsten hätte beispielsweise eine vereinbarte Rente von 1.000 Euro nach zwanzig Jahren und einer durchschnittlichen Inflation von zwei Prozent eine Kaufkraft von nur noch 673 Euro.

Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt vor allem vom Alter des Versicherten, seinem ausgeübten Beruf sowie seinem Gesundheitszustand ab. Aus diesen Größen berechnet die Versicherungsgesellschaft die Höhe des Beitrags.

Beim Alter gilt: Je jünger man bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto geringer sind die zu zahlenden Beiträge. Wer erst später einen Vertrag abschließt, muss mehr zahlen. Daher bezahlt ein Versicherter, der bereits als Student eine Versicherung abschließt, oftmals über die gesamte Laufzeit weniger als jemand, der sich etwa erst mit Ende dreißig für einen Vertrag entscheidet.

Je nach ausgeübtem Beruf ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit unterschiedlich groß. Die Versicherungen berücksichtigen daher den Beruf, um das individuelle Risiko zu bestimmen. So sind Arbeitnehmer mit körperlich schweren Berufen wie etwa Handwerker besonders gefährdet – die Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind daher für solche Berufsgruppen vergleichsweise hoch. Arbeitnehmer mit einer überwiegend sitzenden Tätigkeit – beispielsweise Bürokaufleute oder Mathematiker – zahlen hingegen eher geringe Beiträge.

So erhält etwa ein 28-jähriger Ingenieur bei einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr und einer monatlichen Rente von 1.500 Euro eine Versicherung bereits ab 42 Euro monatlich.

Wer unter gesundheitlichen Beschwerden leidet oder riskante Hobbys wie etwa Tauchen oder Fallschirmspringen ausübt, muss meist einen Risikozuschlag zahlen.

• Bei den meisten Tarifen wird die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt, wenn der Versicherte zu mindestens 50 Prozent und für mindestens sechs Monate in seiner beruflichen Tätigkeit beeinträchtigt ist.

  Bei einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente, bis Du Deinen Beruf wieder ausüben kannst. Die maximale Zahlungsdauer hängt davon ab, welche Laufzeit Du mit der Gesellschaft vereinbart hast. Zur Sicherheit empfehlen wir eine Laufzeit bis zur gesetzlichen Regelaltersrente mit 67 Jahren. Ab dem Versicherungsbeginn bist Du geschützt, allerdings erst nach Annahme des Antrags durch die Versicherungsgesellschaft und der Prüfung Deines Gesundheitszustandes.

In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es grundsätzlich keine Wartezeit. Das heißt, ab dem Versicherungsbeginn ist man meist sofort gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit geschützt.

Es gibt nur wenige Tarife, die eine Wartezeit vorsehen.

Nein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann nur abgeschlossen werden, wenn vorab Dein gesundheitlicher Zustand überprüft wird. Wir finden aber höchstwarscheinlich einen passenden Anbieter – sofern Du nicht in einer laufenden Behandlung bist oder eine OP ansteht.