Haftpflichtversicherung.
Falls doch mal ein Missgeschick passiert.
Wer anderen durch Unvorsichtigkeit oder Leichtsinn einen Schaden zufügt, muss dafür aufkommen. Das betrifft nicht nur den Rotweinfleck auf der Tischdecke, das runtergefallene Smartphone des Freundes, sondern auch schwere Unfälle und zerstörte Gebäude. Der Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar!
Warum ist eine Haftpflichtversicherung wichtig?
- Nach dem Gesetz haftest Du für alle Schäden, die Du jemand anderem schuldhaft zufügst – und zwar in unbegrenzter Höhe.
- Bei einer privaten Haftpflichtversicherung sind sogar grob fahrlässige Schäden mitversichert. Nur vorsätzlich zugefügte Schäden sind ausgeschlossen.
- Der Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar. Die Versicherung deckt ein existenzbedrohendes Risiko ab. Und das schon ab 3,19€ im Monat.
Welche Arten von Schäden gibt es?
Ein Sachschaden ist die Beschädigung oder Zerstörung von physischen Gegenständen einer anderen Person.
Bei einem Personenschaden kommt es immer zu einer Schädigung eines anderen Menschen.
Ein Vermögensschaden ist ein finanzieller Schaden, die beispielsweise als Folgeschäden von Personen- oder Sachschäden entstanden sind. Bei Vermögensschäden wird noch zwischen echten und unechten Vermögensschäden unterschieden.
Beispiel (echter) Vermögensschaden: Stell Dir vor, du möchtest ein Auto kaufen. Der bisherige Besitzer gibt an, dass das Fahrzeug 25.000 km gefahren ist. Tatsächlich hat es jedoch bereits 80.000 km zurückgelegt. Der Verkäufer hat den Kilometerstand manipuliert. Durch diese Täuschung zahlst Du einen überhöhten Preis für das Auto, was zu einem erheblichen finanziellen Verlust führt.
Beispiel (unechter) Vermögensschaden: Durch einen Unfall wurdest Du verletzt und hast Dir das Bein gebrochen. Dabei handelt es sich um einen Personenschaden. Wegen des gebrochenen Beins kannst Du außerdem (vorerst) nicht mehr zur Arbeit gehen. Es entsteht Dir also auch ein Vermögensschaden.
Wer braucht welchen Schutz?
Es gibt folgende Tarife:
- Single-Tarif, für Versicherungsschutz für Dich allein als Versicherungsnehmer.
- Zweipersonen-Tarif, für Versicherungsschutz für Dich und Deinen Partner, oder für Dich und Dein Kind.
- Familien-Tarif, für Versicherungsschutz für deine gesamte Familie. Je nach Tarif sind die Kinder bis zum Abschluss der Erstausbildung mitversichert oder sogar, solange sie unverheiratet sind und noch zuhause leben. Dies gilt dann auch nach Abschluss der Erstausbildung.
Bei Zwei- oder Mehrpersonenhaushalten ist es in der Regel günstiger wenn ein Tarif gewählt wird, der alle zusammen absichert, anstatt das sich jeder selbstständig versichert.
Wichtige Bausteine, die in der privaten Haftpflichtversicherung enthalten sein sollten:
Der Gefälligkeitsschaden ist ein juristischer Begriff aus dem Privatrecht. Der Definition nach handelt es sich um einen Schaden, der im Zuge einer unentgeltlichen Gefälligkeitshandlung entsteht, zum Beispiel wenn Du einem Freund beim Umzug hilfst. Hilfst du einem Freund beim Umzug und lässt beim tragen den Fernseher fallen, wäre dies nicht versichert.
Deshalb sollte Deine Haftpflichtversicherung die Gefälligkeitsschäden enthalten.
Der Schutz im Schutz: Wenn ein Schuldiger Dir einen Schaden zufügt, muss er dafür haften. Wenn er aber keine eigene Privathaftpflicht hat oder schlichtweg für Deinen Schaden aus Geldmangel nicht aufkommen kann, gehest Du leer aus. Außer Du hast die Forderungsausfalldeckung in Deiner Haftpflichtversicherung mitversichert.
Damit die Forderungsausfalldeckung bei Schaden auch greifen kann, braucht es Rahmenbedingungen. Die genauen Konditionen können von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich ausfallen.
Meist müssen diese 5 Dinge gegeben sein, damit eine Forderungsausfalldeckung Dich vor finanziellem Schaden schützen kann:
- Schuldiger rechtskräftig verurteilt und als solcher benannt
- Schuldiger hat keine Privathaftpflicht
- Schuldiger hat keine (nennenswerten) Rücklagen oder Einkünfte
- Schuldiger wurde erfolglos zwangsvollstreckt
- Deine Privathaftpflicht muss eine Forderungsausfalldeckung enthalten
Ob die Haftpflichtversicherung für die Kosten aufkommt, hängt davon ab, wem der Schlüssel gehörte und welche Tür damit aufgeschlossen werden kann.
Verlust Fremder privater Schlüssel.
- Stellen Dir vor, ein Freund gibt Dir seinen Wohnungsschlüssel, damit Du während seines Urlaubs seine Blumen gießt. Sollte dieser Schlüssel verloren gehen, übernimmt in der Regel Deine Haftpflichtversicherung den entstandenen Schaden. Der Grund dafür ist, dass der Schlüssel privat genutzt wird und Eigentum eines Dritten ist, was normalerweise im Versicherungsschutz einer Privathaftpflichtversicherung enthalten ist.
- Wichtig zu wissen: Auch Schlüssel zu Mietwohnungen, die Dir Dein Vermieter überlassen hat, gelten in der Regel als “fremde” Schlüssel.
Verlust beruflicher Schlüssel.
- Wenn Du einen beruflich genutzten Schlüssel verlierst, beispielsweise für das Bürogebäude deines Arbeitgebers, übernimmt in der Regel Deine Privathaftpflichtversicherung den Schaden.
- Sind die Schlüssel jedoch unmittelbar für die Berufsausübung notwendig, greifen andere Versicherungen. In bestimmten Berufen, wie bei Paketzustellern, Hausmeistern oder Wachschutzmitarbeitern, schließen Arbeitnehmer spezielle Schlüsselversicherungen ab. Lehrer, die einen Schulschlüssel verlieren, sind über ihre Amtshaftpflichtversicherung abgesichert.
Verlust des eigenen Schlüssels.
- Verlierst Du den Schlüssel zu Deiner eigenen Immobilie, ist dies nicht über die Haftpflichtversicherung gedeckt, da keiner Dritten Person ein Schaden entstanden ist. Dies ist ein sogenannter Eigenschaden.
Stellen Dir vor, Du bist bei Freunden zu Besuch. Während Dein Kind fröhlich spielt, trifft ein Ball versehentlich den Fernseher, der daraufhin umfällt und kaputtgeht. Glücklicherweise hast Du eine private Haftpflichtversicherung, die den Schaden abdeckt. Allerdings erstattet Deine Versicherung der Familie nicht den ursprünglichen Kaufpreis, sondern den aktuellen Zeitwert des Fernsehers.
Es gibt einige Tarife am Markt, die den Neuwert anstatt den Zeitwert erstatten. So würde der Fernseher aus dem oben genannten Beispiel zu gleicher Art und Güte erstattet werden.
Zu beachten sind jedoch: Oft ist Elektronik (Handys etc.) und Brillen ein Ausschluss und der Gegenstand darf oft nicht älter als 24 Monate sein. Dort lohnt sich ein Vergleich der Tarife.
Die Mallorca Deckung bietet zusätzlichen Schutz für Mietwagen im europäischen Ausland. Sie übernimmt Kosten, die von der Haftpflichtversicherung des Mietwagens im Reiseland im Schadensfall nicht gedeckt werden.
Mit anderen Worten: Diese Zusatzversicherung schützt Dich und Dein Mietfahrzeug vor einer möglichen Unterversicherung, die durch niedrige gesetzliche Deckungssummen in anderen EU-Ländern entstehen kann.
Schäden beim Be- und Entladen eines Fahrzeugs passieren schneller, als man denkt. Ein Moment der Unachtsamkeit reicht aus, und schon rollt der Einkaufswagen gegen ein danebenstehendes Auto. Viele Versicherte melden solche Schäden intuitiv ihrer Privathaftpflichtversicherung – jedoch wird dieser Schaden abgelehnt. Das ist korrekt, denn Schäden beim Be- und Entladen eines Fahrzeugs sind durch die Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt. Und das kann teuer werden. In diesem Fall würde die KFZ-Haftpflicht für den Schaden einspringen. Diese würde Deinen Schadenfreiheitsrabatt im Folgejahr aber runterstufen. Dies wären dann deutliche Mehrkosten für Deine KFZ-Versicherung.
Deshalb sollte darauf geachtet werden, dass dieser Baustein in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert ist. Dann wären solche Fälle über die PHV gedeckt und dort wirst du nicht runtergestuft.
Wann leistet überhaupt die private Haftpflichtversicherung?
Die Aufgabe der Haftpflichtversicherung ist es, im Schadenfall zu prüfen, ob die gegen Dich gestellten Ersatzansprüche berechtigt sind. Dabei schützt Dich die Haftpflichtversicherung umfassend:
- Hält der Versicherer die Ersatzansprüche für unberechtigt, wehrt er die Ansprüche auf eigene Kosten und Gefahr ab. Die Haftpflichtversicherung bietet daher einen so genannten “passiven” Rechtsschutz.
- Hält der Versicherer die Forderungen gegen Dich für berechtigt, dann wird er den Schaden bezahlen. Voraussetzung ist, dass kein Ausschlus in den Versicherungsbedingungen vorliegt – Du also zum Beispiel nicht mit Absicht einen Schaden angerichtet hast.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Der Versicherer zahlt einen Schaden nur bis zu der Höhe, die im Versicherungsschein genannt ist. Fällt der Schaden höher aus, muss der Rest aus der eigenen Tasche gezahlt werden.
Daher sollte die Versicherungssumme hoch genug ausfallen, damit keine etwaigen Ansprüche gegen Dich übrig bleiben. Als Mindestversicherungssumme empfehlen wir immer 10 Mio Euro. Viele Versicherer bieten mittlerweile Tarife mit 50 Mio oder sogar 100 Mio Versicherungssumme an. Bestenfalls wählst Du die 50 Mio Euro Versicherungssumme. Klingt erstmal viel, aber ein Unfall mit mehreren Beteiligten kann schnell sehr teuer werden.
Wo besteht Versicherungsschutz?
Die private Haftpflichtversicherung gilt weltweit. Die meisten Tarife setzen jedoch voraus, dass der Auslandsaufenthalt nur vorübergehend ist – in vielen Tarifen maximal 1 Jahr. Einige Anbieter haben auch hier erhöhte Zeiträume. Sprich uns gerne an, wenn du eine Haftpflicht benötigst, die einen längeren Auslandsaufenthalt versichert hat.
Wie findest du einen passenden Tarif in unserem Vergleichsrechner?
Unser Vergleichsrechner zeigt dir eine breite Auswahl an Versicherern und deren unterschiedlichen Tarifen. Die Ergebnisse sind standardmäßig nach dem Preis sortiert. Wenn dir ein günstiger Beitrag besonders wichtig ist, findest du passende Angebote also direkt oben.
Dort kannst du die ersten Tarife ganz einfach und schnell miteinander vergleichen. Wichtig: Ein niedriger Preis bedeutet nicht, dass die Leistungen schwach sind. Ganz im Gegenteil – wir haben die Tarife sorgfältig vorausgewählt und nur solche aufgenommen, die wir auch selbst unseren Kunden empfehlen würden.
Auch in den oberen Plätzen findest du Angebote mit einem starken Preis-Leistungs-Verhältnis und vielen wichtigen Leistungsbausteinen, die bereits enthalten sind.
Unsere Empfehlung
Da wir jedes Jahr viele Schadenfälle begleiten, kennen wir die Unterschiede zwischen den Versicherern sehr genau – nicht nur bei den Vertragsbedingungen, sondern vor allem bei Schnelligkeit und Leistung im Ernstfall. Besonders positiv fällt uns dabei die Haftpflichtkasse Darmstadt mit dem Tarif „Einfach Komplett“ auf.
Die Leistungen sind hervorragend, und im Schadensfall greift ein starkes Serviceversprechen: Die Haftpflichtkasse meldet sich innerhalb von 48 Stunden beim Kunden zurück. Und das klappt auch – es sei denn, es liegt ein außergewöhnlicher Sonderfall vor.
Besonders hervorzuheben ist die Best-Leistungs-Garantie: Die HKD prüft aktiv, ob es auf dem Markt einen Versicherer gibt, der in diesem Fall zahlen würde – und übernimmt dann diese Leistung. Das ist gelebte Kundenorientierung.
Ein weiterer Vorteil: Wer die Hausrat- und Haftpflichtversicherung bei der HKD kombiniert, erhält auf beide Verträge zusätzlich 5 % Rabatt.
Hast Du noch Fragen?
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Warum Du mit uns zusammenarbeiten solltest
Fairness
Bei uns bekommst Du einen vollkommen ehrlichen und transparenten Preis-/ Leistungsvergleich.
Erfahrung
Wir haben mehr als 35 Jahre Erfahrung im Bereich Versicherungen und Finanzen.
Neutralität
Als Versicherungsmakler arbeiten wir nicht für eine Gesellschaft, sondern für den Kunden.
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Unsere Beratung und der dazugehörige Service ist für Dich kostenlos. Es fallen für Dich keine Extrakosten an.
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